Во всём мире началась эпоха интернет-банков, работающих круглые сутки. Третьего апреля подобное финансовое учреждение под названием K-Bank приступило к работе в Республике Корея. В июне начнёт работу Kakao Bank, который пятого апреля получил лицензию. Эти события предвещают значительные изменения на рынке финансовых услуг. С подробностями - доктор Ким Гон У из Института экономических исследований группы LG.

Виртуальный банк это практически то же самое, что и уже привычный интернет-банкинг, через который вы получаете доступ к своему счёту через компьютер или смартфон. По крайней мере, именно так всё выглядит в глазах потребителей. Однако интернет-банкинг - это лишь дополнительная услуга обычных банков, имеющих филиалы. Интернет-банки работают только в виртуальном пространстве, не имея физических представительств. Это позволяет экономить большие средства на содержании филиалов и выплате зарплаты персоналу. За счет высвободившегося капитала такие банки имеют возможность представлять более высокие проценты под долгосрочные депозиты и более низкие ставки по кредитам.

Итак, интернет-банк предоставляет возможность проведения всех операций через интернет на компьютере или мобильном телефоне, в том числе, операции по депозитам, отправка денег, получение кредита и другие. К тому же он работает без выходных и 24 часа в сутки. Экономия инвестиций позволяет вкладывать средства в повышение качества услуг. Благодаря очевидным преимуществам таких банков, уже через три дня после начала работы счета в K-Bank открыли более ста тысяч человек.

Обычные банки начали предоставлять услуги по открытию счетов через интернет с конца 2015 года. Однако в самом начале таким способом открывалось в среднем 16 счетов в день. Общий накопленный показатель всех банков к настоящему моменту составил 16 тыс. человек. Но в случае с K-Bank среднесуточный показатель превышает 30 тысяч счетов. Можно предположить, что такой успех вызван тем, что клиенты простых банков, испытывавшие неудобства, нашли решение в виде K-Bank. Как я уже говорил, интернет-банки вкладывают значительно меньшие инвестиции в поддержание своей функциональности. Для предоставления практически таких же услуг как и в обычных банках, K-Bank хватает в 10 раз меньшего по численности персонала. Всё это позволяет предоставлять ставки на 1-2% выгоднее, чем в обычных банках.

Причина такой популярности K-Bank заключается в удобствах для клиентов. В обычном банке для проведения какой-либо операции необходимо предоставить много документов и пройти ряд сложных процедур. В виртуальном банке достаточно иметь лишь смартфон и удостоверение личности. Даже если вы не знаете номер счёта человека, которому хотите отправить деньги, сделать это можно очень просто через sms. Такая простота и удобство, а также различные льготы для клиентов сыграли свою роль. Всё это дает повод ожидать революцию в финансовой отрасли.

Самым важным является сам факт выдачи правительством новой лицензии на ведение банковской деятельности. Поскольку это создаёт возможность для изменения нынешней структуры финансовой сферы, сложившейся вокруг крупнейших банков. Кроме того, стоит указать на замаячившую на горизонте четвёртую промышленную революцию, в рамках которой активно происходит сращивание самых разных отраслей, особенно связанных с информационными технологиями. В сфере финансов такой синтез называется ‘Fintech’. Интернет-банк является самым представительным примером подобного синтеза высоких информационных и финансовых технологий. Это придает K-Bank и последующим подобным учреждениям особый смысл.

K-Bank является первым коммерческим банком, открытым в Республике Корея после 1992 года. Таким образом, он стал своего рода предвестником больших изменений. Между тем, интернет-банки должны ещё много работать для того, чтобы сохранить громкий успех, достигнутый на старте.

Для сохранения нынешнего успеха необходимо подождать появления сильного контента, способного привлечь новых клиентов. K-Bank, по сути, предоставляет те же услуги, что и обычные банки, и практически в том же формате. Поэтому виртуальный банк должен представить новую услугу, которая будет отличать его от обычных финансовых учреждений. Такие банки должны также дать возможность клиентам пользоваться услугами, имеющими отношение к крупнейшему ипотечному сектору финансового рынка или кредитам.

Первый в мире интернет-банк появился в 1995 году. Это был американский Security First Network Bank. В 1996 году появился Net Bank, а в 1998 году в Великобритании начал работу Egg Bank. На тот момент это был настоящий прорыв и абсолютная новинка, которая сумела занять свою нишу на финансовом рынке, предлагая множество услуг.

Появление интернет-банка в Республике Корея - это всего лишь половина всех возможностей в изменении рынка. Дело в том, что в нашей стране действует система, строго разделяющая промышленный и финансовый капитал. Нефинансовому капиталу не так-то просто работать в финансовой сфере. Поэтому интернет-банки не могут в полной мере обеспечить синтез разных отраслей и технологий. Но эта система должна быстро меняться с учётом того, что наступила эпоха четвёртой промышленной революции.